我国的存款创新在前几年很是红火的一阵,尤其是三大创新存款产品让储蓄客户趋之若鹜：智能存款、结构性存款以及大额存单,但是随着利率市场化下行的趋势到来,以及监管整治存款市场乱象的举措,初步的都不行。

随着金融监管部门的三板斧,现在大额存单产品也已经失宠了：

1.影响最大的是6月21日起的存款利率报价机制的改变,抑制住了储蓄利率的上限。其中4大国有行大额存单利率最高也仅为3.35%,而其他类型的银行,大额存单利率最高也仅为3.55%。中长期存款利率下降幅度明显。那么对应其他的定期存款和大额存单,利率差距都不大,自然储户也就没有抢购大额存单的欲望了。

2.大额存单提前取款,只能按照银行的活期利率计算利息,不得就近靠档计息。过去各个银行定了一个提前支取利率,如果大额存单提前支取,按照约定利率执行,但是自从央行出了这个规定之后,必须按照挂牌的活期存款利率0.35%来计息,这样就大大抑制了储蓄客户存入大额存单的兴致。

3.监管部门对于银行异地展业吸收异地存款的相关规定出台,让很多中小银行无法通过互联网来去开展存款业务,同样影响到大额存单的发行。一些区域性的中小银行发行的大额存单,利率是比较高的,但是现在已经不能这样干了,而大额存单的起存门槛是20万,大家只能选择其他的本地其他存款了。

4.大额存单提前取款条款的改变,不能就近靠档计息。过去各个银行定了一个提前支取利率,如果大额存单提前支取,按照约定利率执行,但是自从央行出了这个规定之后,必须按照挂牌的活期存款利率0.35%来计息,这样就大大抑制了储蓄客户存入大额存单的兴致。

从未来中短期来看,我国有可能进一步会降息,那么存款利率也有可能随之而降,所以未来下降的趋势还是比较明显。如果储户觉得存款利率少,那么就要发掘新的理财通道了。继续墨守成规,那么拿到的利息将越来越少。